Обычные банки стремятся кредитовать богатых, мы — бедных, они работают в городах, мы — в деревне, к ним клиенты приходят в офис, мы же приходим к нашим клиентам домой, работаем буквально на пороге. Банки требуют залог и проверяют материальное состояние своих клиентов, а нас это не волнует.
«Отец микрофинансирования» — о том, почему капитализм нужно перевернуть с ног на голову
Бангладешец Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006 году «За усилия по созданию основ для социального и экономического развития». За этой сухой формулировкой стоят более 100 миллионов спасенных от нищенства семей по всему миру.
Доктор Юнус, «отец микрофинансирования», перевернул мировые представления о банковском кредитовании, создав Грамин-банк — организацию, выдающую «под честное слово» займы беднейшим из бедных. В его родной стране — одной из самых перенаселенных и бедных в мире — ему удалось на практике доказать возможность создания социального бизнеса, направленного не на извлечение прибыли, а на помощь людям, и при этом экономически рентабельного.
«Бедность появилась потому, что мы основали свою теорию на гипотезах, недооценивающих человеческий потенциал», — утверждает он и каждый день, спасая тысячи человеческих судеб, доказывает состоятельность своей теории.
На этой неделе Мухаммад Юнус прибыл в Москву, чтобы выступить на конференции, посвященной вопросам микрофинансирования, и заодно представить свою книгу «Создавая мир без бедности. Социальный бизнес и будущее капитализма», вышедшую недавно на русском языке. Публикуем самые интересные фрагменты выступления в г-на Юнуса в Государственной думе.
— Еще 30 лет назад микрофинансовых институтов вообще не существовало. Почему-то всегда было принято считать, что одалживать деньги малоимущим никак нельзя — ведь не вернут. Я попробовал давать в долг жителям маленькой бангладешской деревни, и оказалось, что это работает. Спустя несколько лет мы с единомышленниками создали Грамин-банк, который специализировался и специализируется на выдаче кредитов беднейшим из бедных. Сегодня его филиалы существуют по всему Бангладеш. Более 2/3 наших заемщиков — женщины. Наши клиенты могут делать еще и вклады, и в этом случае они становятся собственниками части капитала банка.
Мы поставили банковскую систему с ног на голову, пошли против всех правил, существующих в этой сфере. Обычные банки стремятся кредитовать богатых, мы — бедных, они работают в городах, мы — в деревне, к ним клиенты приходят в офис, мы же приходим к нашим клиентам домой, работаем буквально на пороге. Банки требуют залог и проверяют материальное состояние своих клиентов, а нас это не волнует. У нас нет юристов, мы не оформляем на наших заемщиков документов — просто потому, что это не нужно. Нас не интересует прошлое этих людей, гораздо важнее, что ждет их в будущем, и мы работаем на их будущее.
На первых этапах почти все наши заемщики не умели ни читать, ни писать, и уж тем более не знали, что такое банк и как он работает. Но мы смогли объяснить им базовые принципы и даже самые бедные женщины отлично понимали, почему нужно возвращать деньги: если этого не сделать, банк разорится и в следующий раз неоткуда будет взять необходимые средства. Постепенно мы смогли убедить наших клиентов не только одалживать деньги у банка, но и класть свои сбережения на хранение, так чтобы у каждого был персональный счет и чтобы каждый получал хотя бы небольшие дивиденды.
Нам действительно важно будущее этих людей, мы смогли убедить их в том, что необходимо дать детям образование, и они стали брать кредиты, чтобы отправить их в школы и даже колледжи. Конечно, высшее образование — это очень дорого, тем не менее благодаря работе Грамин-банка 31 000 человек по стране сегодня учатся на врачей и инженеров. Мы, как можем, пытаемся поддержать каждого ребенка, который получает образование. И сегодня почти 100% детей наших клиентов учатся.
Второе поколение людей, с которыми мы работали, уже не были похожи на своих родителей. Мы учили их мыслить иначе: сегодня ты почему-то озабочен тем, чтобы найти работу, а должен думать о том, чтобы она была и у других. Твоя мать была совладелицей банка, хотя не умела даже читать. У тебя есть образование, а значит — гораздо больше возможностей. Ты не тот, кто ищет работу, ты тот, кто ее создает. Создавай собственную фирму, давай людям рабочие места!
За 33 года работы Грамин-банка погашаемость кредитов составила больше 90%. В обороте — 100 млн долларов в месяц. Больше 50% населения Бангладеш живет за чертой бедности, из них 80% — наши клиенты. Мы полностью самостоятельны и ничего не получаем ни от государства, ни от международных организаций. Надо понимать, что социальный бизнес, представителем которого является Грамин-банк, — это не благотворительность в чистом виде, это вполне успешное бизнес-предприятие, все доходы которого идут на развитие самого банка и решение многочисленных социальных проблем жителей Бангладеш.
В основе формирования резерва по вкладам лежит только принцип аккуратности исполнения заемщиком обязательств, без всякого учета его финансового положения. Наш резерв, то есть деньги, которые мы не выдаем, составляет 30%. Причем он нужен не из-за невозвратов, а на случай природных катастроф, а их в Бангладеш случается множество. В этих ситуациях мы должны дать отсрочки по старым кредитам и выдать много новых, чтобы люди могли выжить.
Грамин-банк регулируется Центробанком, и на него распространяются все ограничения, которые действуют на другие банки. Но очевидно, что необходим другой регулятор. То, что происходит сейчас, — это как если бы специалиста по европейскому футболу пригласили тренировать команду по американскому футболу: названия схожи, но суть совершенно разная. ЦБ не разбирается в микрофинансировании, так как почти не имеет дела с этой сферой. Нужно позволить микрофинансовым организациям принимать вклады — это основа их существования, пора разрабатывать специальное нормативное регулирование этой сферы.
Опираясь на наш опыт в области микрофинансирования и создания социального бизнеса, такие организации открываются в странах Африки, в США, Франции, Соединенном Королевстве, Норвегии, Швеции и многих других государствах. Так, в банках, которые находятся в США, количество клиентов меньше чем за год возрастает до нескольких десятков тысяч, большинство из них женщины, берут в среднем по две тысячи долларов, не предоставляя никаких гарантий. Тем не менее возврат перевалил за 90%.
В эпоху экономического кризиса наша работа особенно важна. Сейчас, когда кризис достиг нижней точки, у вас есть максимальные возможности для того, чтобы начать что-то новое, для того, чтобы принять смелое решение, на которое вы бы никогда не пошли в нормальных экономических условиях. Сейчас время возрождать экономическую систему, чинить то, что сломалось, возвращать ее в нормальное состояние — но не в то, в котором она пребывала до кризиса.
Старая система обслуживала только богатых, у двух третей населения не было возможности получить доступ к финансовым ресурсам. Даже в США живут миллионы людей, которые не могут получить кредит, не могут просто обналичить чеки в банке, и им приходится делать это в специальных конторах, уплачивая огромные комиссионные. Сегодня нам нужна такая финансовая система, которая могла бы охватить всех — и бедных, и богатых. Я уверен, что это возможно сделать в глобальном масштабе.
В январе 2008 года, когда еще кризис не вступил в полную силу, я уже был уверен, что с тем капитализмом, который сегодня существует, мы далеко не уйдем. Суть современной финансовой системы в том, чтобы делать деньги, она рассматривает людей как машины по извлечению прибыли, как одномерных существ, которым не свойственно ничего, кроме природного эгоизма. Но это неверно по сути — человек многомерен, у него есть другие стороны, я точно знаю, что он способен быть бескорыстным, переживать не только за себя, но и за окружающих. Нам действительно нужен новый бизнес, социальный, который позволяет помогать другим. И мы можем его создать.
Принцип капиталистической экономической системы неверен. А если неверен закон, то и общество пойдет не в том направлении. Социальный бизнес позволяет сбалансировать наш капиталистический мир. И это должно быть привлекательно для современной молодежи, потому что она не обременена опытом и представлениями об экономике своих родителей. Я уверен, что им всем хочется оставить что-нибудь после себя в этом мире, свой светлый след. И мы должны дать им эту возможность.
Сегодня мы находимся не только в состоянии экономического кризиса, но и продовольственного (наверное, самого страшного и опасного), социального, энергетического, экологического. Эти кризисы — различные процессы, которые сливаются в единый глобальный кризис. Его можно преодолеть только совместными усилиями, только если каждый человек будет по мере сил и возможностей этому способствовать. Мы слишком увлечены процессом зарабатывания денег, чтобы обратить внимание на то, что происходит в мире и с окружающими нас людьми.
Но каждый отдельный человек, вовлеченный в социальный бизнес, оказывается потенциально сильнее, чем государство, потому что способен менять мир, влиять на судьбы окружающих его людей. Именно поэтому социальный бизнес дает возможность человеку реализовать творческий потенциал гораздо полнее, чем любая коммерческая деятельность. Сегодня существуют удивительные технологии, каких не было никогда раньше. И они должны работать не на извлечение прибыли, а на то, чтобы сделать жизнь людей лучше, чтобы дать им шанс реализоваться.
Сегодня ситуация в России гораздо более благоприятная, чем та, что была в Бангладеш, когда я начинал заниматься социальным бизнесом и микрокредитованием. Люди в вашей стране более образованны, и им значительно проще объяснить принципы функционирования социального бизнеса и банков, подобных Грамин-банку. Это значит, что все должно получиться.
Новая газета
